ОСАГО и КАСКО, в чем их разница? Как не дать себя обмануть страховым компаниям?

Содержание
1. Что такое ОСАГО и КАСКО?
2. Зачем они мне нужны? Стоит ли брать КАСКО?
3. КАСКО в кредит или история большого заговора.
4. Как я могу сэкономить?

На сегодняшний день, статистика показывает, что в каждой третьей (30%) семье есть машина, а в каждой седьмой (14,7%) их даже две. Каждый начинающий, а порой и опытный водитель задается вопросом: какой вид автострахования выбрать и в чем их различие?

Стоит сразу отметить, что тема страхования автотранспорта не простая и здесь есть много подводных камней, о которых водитель даже с 20-ем стажем может и не знать.

Для того, чтобы разобраться во всех тонкостях и нюансах страхования, предлагаю подробно рассмотреть два основных вида автострахования – КАСКО И ОСАГО.

1. Что такое ОСАГО и КАСКО?

Что такое ОСАГО – это обязательный вид автострахования, здесь главным словом является «Обязательный», т.е говоря простым языком, водитель не может от него отказаться и обязан предъявлять страховой полис по первому требованию инспектора ДПС. Помимо того, что отсутствие полиса приводит к административной ответственности, хозяин транспортного средства просто не сможет оформить учет машины в органах ГИБДД.

Что такое КАСКО – это добровольное страхование средств наземного транспорта. Ключевое слово: добровольное, т.е. заключать договор страхования или не заключать решаете только вы. Если же водитель приобретает машину в кредит, то банк, чтобы обезопасить себя, может потребовать оформить договор КАСКО в качестве обязательного пункта для получения одобрения по кредиту, но как известно, что выгодно банку, совсем не выгодно клиенту. Запомните, что КАСКО – это полностью ваш выбор и, если один банк навязывает вам КАСКО, вы всегда можете пойти в другой. (см ниже).

2. Зачем они мне нужны? Стоит ли брать КАСКО?

Рассмотрим простой пример:

На перекрестке вы врезались в проезжающую машину, и вы являетесь виновником ДТП. В данном случае, ОСАГО возместит ущерб пострадавшей стороне, т.е. ущерб, нанесенный вами третьим лицам. Ремонт своей машины вы будете оплачивать сами.

Величина компенсационных выплат на 2019 год, которую обязуется возместить страховая компания строго лимитирована и согласно седьмой статье закона от 25.04.02 № 40-ФЗ она составляет:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей».

В случае если, ущерб, нанесенный вами, превышает сумму данного лимита, недостающую часть автовладелец будет должен выплачивать из собственных средств. Чтобы этого избежать, можно произвести дополнительное страхование на случай ДТП: ДОСАГО. Как альтернативу можно приобрести тот же КАСКО, который в данном варианте покроет недостающую сумму, а также возместит ущерб, нанесенный не только пострадавшей стороне, но и вам – виновнику ДТП.

Основным отличием КАСКО от ОСАГО является, как вы уже поняли, то, что ОСАГО – возмещает ущерб авто имуществу третьих лиц. Между тем как, КАСКО оперирует более широким спектром страховых случаев: угон, ущерб, неравноправные действия третьих лиц, тотал, ДТП и т.д. Единственный и основной недостаток КАСКО – это высокая стоимость. Можно с уверенностью сказать, что КАСКО – удовольствие не из дешевых. Очень часто встречаются автовладельцы, которые с радостью утверждают, что им сделали КАСКО всего лишь за 18000-20000 тыс. рублей – тут мало повода для радости, точнее один - низкая цена, скорее всего вам сделали сам дешевый вариант КАСКО, который включает в себя только угон или хищение + тотал/одно обращение в сервис. Чему же тут радоваться, какова вероятность того, что за год вашу машину угонят? Какова вероятность тотала, т.е. полной ее гибели, обычно тоталом страховые фирмы признают машины поврежденные на 80-95%, а если такое и случиться, то из страховой суммы обязательно будет отниматься сумма амортизации (в зависимости от года приобретения и возраста авто).

Суммируя все вышеприведенные факты, можно сказать, что КАСКО, хоть и стоит дорого, однако идеально подойдет начинающим водителям, так как сумма расходов на ремонт у таких водителей может в разы превышать сумму КАСКО. Водители опытные, могут не обременять себя подобными расходами и обойтись полисом ОСАГО.

3. «КАСКО в кредит» или история большого заговора

При покупке транспортного средства, автосалоны предлагают своим клиентам воспользоваться услугой «КАСКО в кредит». Чаще всего эту услугу навязывают покупателям, которые берут машину в кредит, под предлогом того, что без КАСКО банки могут не рассмотреть вашу заявку. Некоторые сотрудники автосалонов идут дальше и говорят, что банков, которые выдают кредиты без КАСКО и во все не существует. Здесь все дело в том, что сотрудник, который оформляет вам кредит, получает внушительный процент от данной услуги, и чем больше будет сумма КАСКО, тем больше денег он получит. В данном случае, вы должны знать, что действительно, есть банки, которые просят оформления КАСКО в обязательном порядке, есть и те, которые примут заявку на покупку авто без КАСКО. Найти те и другие, вы можете на сайте sravni.ru или banki.ru, как правило, вся информация по условиям кредита хранится в открытом доступе на сайте выбранного банка.

Список банков без страхования КАСКО на 2019 год:

• Русфинанс банк;
• Росбанк;
• Сетелем Банк;
• ВТБ 24;
• Юникредитбанк;
• Банк Союз;
• Альфа Банк;
• Плюс Банк;
• Ай Мани банк.

Подробную информацию по банковским программам и их условия можно найти на сайте: http://auto-lawyer.org/avtokreditovanie/avtokredit-bez-kasko.html

Та же история обстоит со страхованием жизни. Если вам навязывают его, вы вправе отказаться и пойти в другой автосалон.

Приведу простой пример:

При покупке машины за 1000000руб. – сумма КАСКО может составить 60000тыс, а страхование жизни – до 300000руб., данная сумма распределиться в равных частях на весь период кредита.

Конечно, есть случаи, когда заемщик является единственным кормильцем в семье, тогда лучше уменьшить возможные риски и взять страховку, особенно, если период, на который берется кредит больше 5 лет.

Если вы все-таки решились брать КАСКО в кредит, то вам скорее всего предложат прийти и на следующий год на оформление в этот автосалон, говоря, что только для вас сделают КАСКО гораздо дешевле. Не верьте! Обычный развод, дешевизна будет заключаться в том, что вам впихнут самую дешевую программу, которая покрывает один-два страховых случая, что, собственно говоря, вам ничего не даст.

Совет один: выбирая КАСКО, не стесняйтесь и подробно расспросите сотрудника страховые случаи и сумму выплат. Также не ленитесь и посмотрите в интернете отзывы людей на страховые компании, которые есть в вашем городе. Этим вы увеличите вероятность того, что страховая компания выплатит причитающуюся вам сумму.

4. Как я могу сэкономить?

Если вы хотите сэкономить и не переплатить банку и автосалону, то вам следует знать следующее:

1. Наличие у заемщика справки 2 НДФЛ снижает процентную ставку и вероятность одобрения кредита. Также ваши шансы резко возрастут, если вы являетесь зарплатным клиентом банка.
2. Не берите никакие доп.услуги в автосалоне. Такие как: помощь водителю на дороге, КАСКО в кредит, карта РИНГ и т.д. Единственное, что вы можете взять — это полис ОСАГО, сумму ОСАГО устанавливает государство и она будет рассчитана исходя из вашего стажа, возраста, города проживания, лошадиных сил и убытков. Чем меньше стаж, тем больше сумма.
3. Выберете банк с подходящими для вас условиями кредита и подайте заявку в банк лично на необходимую сумму. После того, как вам дадут одобрение вы можете пойти в автосалон и купить понравившуюся машину, тем самым вы минимизируете процентную накрутку салона и выберете банк сами.
4. Узнайте, есть ли кредитные программы на авто в банке, зарплатным клиентом которого вы являетесь. Обычно для своих клиентов у банков есть специальные программы со сниженной ставкой или с упрощенным пакетом подачи документов.
5. Если вы являетесь самозанятым, работаете по договору или у вас просто нет возможности предоставить справку о доходах, вы также можете подать заявку в банк. Есть ряд продуктов банка, которые не требуют справку о доходах, но обычно процентная ставка у них повышенная. Вам будет лучше подать заявку в банк, узнать ставку и после этого подать заявку через автосалон и выбрать тот банк, где условия или процентная ставка будут для вас более выгодными. В некоторых случаях, сумма ежемесячных выплат по программе повышенной процентной ставки может быть ниже суммы выплат, предложенных вам в кредитном отделе автосалона.